Битва кошельков: банки vs. сотовые операторы

Несколько дней назад общественность всколыхнула новость: Национальный банк Кыргызстана собирается запретить мобильные платежи на территории Кыргызстана.
Речь шла о мобильном приложении, представленном Ассоциацией операторов связи и позволяющем пополнять электронный кошелек с лицевого счета, то есть из средств, «закинутых на баланс». Представители ведущих операторов связи выступили с пресс-конференцией, на которой попросили голосом поддержать их идею.

Vesti.kg обратились к экспертам в финансовой сфере с просьбой разъяснить, что же именно предлагает каждая из сторон и чем чревато применение инициатив на практике.

Как движутся деньги?

Прежде всего стоит разобраться, как работают электронные кошельки сейчас и как будет работать система, предложенная операторами связи.

Классический электронный кошелек можно пополнить через кассу банка, терминал или банковскую карту. Средства, доступные для безналичного платежа, на самом деле хранятся на личном счету человека в банке. Они гарантированы – это значит, что в случае непредвиденных обстоятельств банк возвращает 100% суммы. При этом кошелек можно использовать для оплаты товаров и услуг – если коротко, это и есть мобильные платежи, которые никуда не делись.

Привязанный к лицевому счету абонента оператора связи кошелек работает иначе. Его основная фишка – возможность пополнить счет, просто закинув деньги на баланс телефона. При этом внесенная сумма отобразится как «доступная» в электронном кошельке. При оплате услуги она списывается с баланса, ненадолго появляясь в кошельке.

Сотовые операторы обещают гарантированный возврат 100% суммы, находящейся в кошельке и 10% - на лицевом счету абонента. Разница состоит только в том, что при использовании этого приложения средства реально остаются у сотового оператора, который за них не отвечает – в лучшем случае, за 10%.

Нацбанк не против предложения, и в самом деле удобного. Но, стремясь защитить финансы кыргызстанцев, руководство НБКР поставило условие: гарантировать в банке сумму на лицевом счету абонента. Однако операторам связи, разумеется, невыгодно отказываться от огромной суммы, которая окажется на счету компании и может быть использована для практических нужд.

Чего стоит опасаться?

Есть немало и других рисков, о которых представители сотовых компаний не упоминают.

Доступность сим-карт. Поскольку средства привязаны к номеру телефона, при передаче SIM они не контролируются никем. А значит, этим очень удобно воспользоваться для финансирования криминала или терроризма.

Банки республики, кстати, делают резервы в НБКР и регулярно проходят комплаенс-контроль, что обеспечивает безопасность вкладов как для клиентов, так и для окружающих. А вот сотовые операторы подконтрольны только Госагентству связи, которое контролировать финансовые потоки не уполномочено.

При смене мобильного оператора средства в электронном кошельке будут потеряны. По этой причине их рекомендуют предусмотрительно снять.

В целом надежность кошелька зависит от успешности сотового оператора: ведь если он обанкротится или перестанет быть акционером, деньги пользователю приложения тоже никто не вернет.

Дополнительным фактором риска является то, что в качестве партнера операторов в этом проекте выступает только один коммерческий банк. Его проблемы обернутся головной болью для всех сторонников пополнения электронного кошелька с лицевого счета абонента связи.

И если говорить о рисках, нельзя не упомянуть и самый крупный, хоть и не сразу заметный подводный камень: опасность для экономики Кыргызстана. Средства, находящиеся на лицевом счету, по сути, на балансе телефона, будут невидимы для банков. А если операторы запустят ее в рынок, проблема возникнет двойная.

Кто подливает масла в огонь?

Апелляцию к удобству приложения для благотворительности эксперты называют как минимум странной. Ведь перечислять лежащие «в кошельке» средства с помощью мобильного можно всегда было, а при желании подарить большую сумму искать терминал придется все равно. Более того, банковские переводы гораздо безопаснее, так как в Сети не раз появлялись жалобы на сбои в работе нового приложения, когда деньги до получателя не доходили.

Одним из аргументов авторов идеи связать электронный кошелек и баланс мобильного телефона был тот факт, что в России такая система уже давно успешно функционирует. Вот только этот опыт перенимать уже поздно: 24 января стало известно о том, что российский Центробанк отказывается от нововведения, оставляя только один способ пополнения электронного кошелька – с банковского счета. Он руководствуется теми же мотивами повышения прозрачности переводов.

Если минусы предложения операторов мобильной связи так очевидны, в чем же его идея? Эксперты считают, что из-за развития звонков по Интернету, роуминг стремительно теряет популярность, а значит, больше не приносит денег.

Поэтому цель нововведения – привлечь новых клиентов и их финансы, особенно теперь, когда средства на разработку системы кошельков и активную рекламу уже потрачены. Поскольку количество сотовых телефонов на территории Кыргызстана составляет 127%, выход в офлайн-коммерцию может быть прибыльной идеей.

---
Напомним, в сентябре 2017 года операторы сотовой связи выпустили приложение, которое позволило пополнять электронный кошелек с лицевого счета абонента.

Незадолго до этого, 1 августа, на общественное обсуждение вынесли проект изменений и дополнений в постановление правления банка «Об утверждении Положения об электронных деньгах» от 30 марта 2016 года. Документ предусматривал полный запрет этого способа пополнения электронных кошельков.

Однако для проработки рисков и их нивелирования НБКР продлил обсуждение законодательной инициативы и создал рабочую группу. 12 января 2018 года Нацбанк снова вынес проект на общественное обсуждение.

Ольга Федорчук
Фото www