Кому выгодно страхование?

С 1 июля 2010 года вступили в силу Законы "Об обязательном страховании гражданской ответственности": перевозчика опасных грузов, перевозчика перед пассажирами, работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей и организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты. И теперь пострадавшие вполне могут претендовать на значительную компенсацию при страховом случае (будь то поездка в маршрутке, самолете или другом транспорте или работа на стройплощадке, химпроизводстве и т.п.), т.е. граждане смогут почувствовать себя защищенными в ситуациях, наиболее часто связанных с риском во время работы и перемещения.

В Законе о гражданской ответственности сказано, что предприятие обязано заключать страховые договоры в случае, если на нем трудится от 500 человек. Но до 2013 года планируется пропорционально снижать эти цифры, и постепенно все придут к тому, что даже если на предприятии работают лишь десять человек – все они будут застрахованы.

- К сожалению, очень многие предприятия не хотят исполнять это распоряжение, - рассказывает Рустамбек Тагаев.

Тем не менее, руки у страховщиков и Госфиннадзора, который стоит на страже интересов граждан и государства, не опускаются.

- Сейчас ведутся серьезные переговоры с железной дорогой, с авиаперевозчиками. Последние настаивают на том, что и без того страхуют пассажиров– но ведь это не имеет отношения к нашим законам, - рассказывает Тагаев. - Железная дорога, в принципе, готова к такому шагу, но надо получить согласование Антимонопольного комитета и Минтранса. Плюс они просят, чтобы Минтранс издал нормативы, по которым будут осуществляться все эти виды страхования. У перевозчиков сегодня много вопросов: просят разбить платежи помесячно, ввести в перечень документов, необходимых для получения лицензии, страховой полис. Очень остро стоит проблема с бусиками и автобусами международного сообщения: здесь часто возникают страховые случаи, но до сих пор ответственность за последствия несут, как правило, хозяева и водители транспорта. Теперь при заключении страховых договоров ответственность за причиненный пассажиру физический ущерб будут нести страховые компании.

Польза в цифрах…

- Теперь мы несем обязательную ответственность за каждого пассажира до 300 тысяч сомов (в случае смертельного исхода), не говоря уже об увечьях и травмах: все медицинские расходы ложатся на нас, - продолжает Тагаев. - При страховании опасных грузов лимит выплат составляет от 3 до 20 миллионов сомов – это весьма существенная сумма. О важности такого вида страхования не надо много рассуждать: пример Барскауна – нагляден. Да и цистерна с бензином, если не дай бог, взорвется в населенном пункте… В нашей горнодобывающей промышленности весьма полезна была бы страховка!

Кстати, за внедрением четырех видов обязательного страхования гражданской ответственности следует появление в Кыргызстане уже оцененной соседями «автогражданки» - ОСАГО (для чего страховыми компаниями уже был увеличен уставной капитал – до 50 миллионов сомов).

- Часто случаются аварии, но люди не задумываются, что ущерб можно было покрыть за счет страховки, - рассказывает Тагаев. - Мои друзья иной раз говорят после таких случаев: ой, а почему же мы не застраховались заранее? Ведь можно было уплатить 3-4% от стоимости машины в год и спокойно ездить по нашим дорогам! Это всего 400 долларов в год – если машина, скажем, стоит 10 тысяч долларов.

Автострахование - лишь одна из самых интересных для населения услуг страховщиков. Но не единственная.

- Надо смотреть масштабно: у нас республика горная, сейсмоопасная. Я бы посоветовал населению страховать свои дома, особенно в горных районах, где часты землетрясения, оползни, сели. Застраховать имущество – всего 0,25-0,4 % от стоимости дома, в зависимости от местности! Вы можете застраховать свой дом, скажем, на определенную сумму – например, на 20 тысяч долларов. При этом вы платите лишь 60-80 долларов в год. И при наступлении страхового случая мы берем расходы по ремонту в размере застрахованной суммы на себя.

По словам Рустамбека Турдыевича, сейчас «Ак-Жолом» будет внедряться и добровольное медицинское страхование - в партнерстве с еще одной страховой компанией. И это весьма перспективный продукт, который может заинтересовать отечественного потребителя: шутка ли, когда твои чеки за дорогостоящее лечение будут оплачивать страховщики?

… и не только

Главный принцип обязательного страхования – компенсировать возникшие расходы на здоровье или восстановление имущества за счет той стороны, по чьей вине человек потерял трудоспособность или здоровье, дом, машину и прочую собственность.

Государству это выгодно, поскольку создаваемые страховые фонды, предназначенные для возмещения всякого рода ущербов, позволяют уменьшить дополнительное бремя на бюджет государства. Но не только госбюджет выигрывает от введения страхования. Государственный резерв, пенсионный фонд частично разгружаются, ведь не надо финансировать соцпрограммы (пенсионное и соцобеспечение, здравоохранение, выплаты по безработице и т.д.); выплачивать дотации, субсидии и прочую помощь людям, предприятиям, отраслям, регионам. Кроме того, страховые платежи являются, по сути, инструментом кредитно-денежной политики: привлеченные у населения деньги не лежат неким грузом, а инвестируются в различные экономические проекты, проводимые государством.

Выгодно и рядовым гражданам, которые в случае непредвиденных ситуаций могут рассчитывать на то, что виновник их проблемы не останется в стороне, и они получат некую компенсацию. А это могут быть средства для лечения (при заболеваниях); для поддержки уровня жизни (при потере трудоспособности); для обеспечения родных и близких (в случае смерти); для увеличения личных доходов (при накопительном, в том числе пенсионном страховании); для воссоздания испорченного частично или полностью имущества; для сохранения доходов (при страховании гражданской ответственности).

Самому работодателю страхование выгодно потому, что таким образом он может компенсировать вред своему работнику (или работникам) и при этом не обанкротиться, ведь сумма страховых выплат может исчисляться сотнями тысяч и даже миллионами, но они будут выплачиваться из создаваемых резервов страховщиков. Кроме того, страхование полностью или частично освобождает предпринимателя от необходимости замораживать часть капитала при создании собственных страховых фондов, что повышает ликвидность и платежеспособность его фирмы. Ну и помимо прочего страховой полис выступает хорошей гарантией, под которую банк спокойно выдаст кредит в пределах суммы, указанной в полисе.

Прелести не для нас? Пока

Кыргызстан пока не раскусил всех прелестей страхования. Страховой рынок откровенно слаб. По разным оценкам, еще год назад его доля в финансовом рынке вообще составляла от 1 до 3 процентов, в то время как в развитых странах – 7 процентов. Для интереса: финансовый рынок этих стран распределен следующим образом. Помимо указанных 7 процентов страховых услуг, 13 процентов приходится на пенсионный сектор, 20 – на коммерческие банки и 60 – это объёмы торгов с ценными бумагами. В Кыргызстане же страховыми компаниями занят 1 процент, пенсионным сектором 0,04 процента, объёмы торгов с ценными бумагами составляют 12,7 процента финансового рынка, зато за коммерческими банками закрепилось 86,4 процента. Таким образом, доля страхового рынка в ВВП страны занимает примерно 0,3 процента, что, согласитесь, погоды не делает (хотя может, и существенна).

В чем причины того, что страховой рынок в Кыргызстане за 20 лет недостаточно развился? Почему кыргызстанцы не желают платить страховые взносы? Даже при условии, что эти взносы не будут чрезмерным бременем для семейного бюджета или бюджета компании.

Население традиционно негативно относится к страховым компаниям и, собственно, страховке, считая страховщиков конторами, наживающимися на страховых сборах. Причины недоверия и страха вполне понятны: тут и разорившийся советский «Госстрах», и последующая история с «Камкором». Людям проще откладывать «в чулок», рассчитывая на авось. Не удивительно, что в стране застраховано менее 1% объектов страхования (для сравнения, в развитых странах этот показатель равен 90-95%).

- Сейчас мы переламываем эти настроения, - делится Рустамбек Турдыевич. – Выплаты происходят, и люди постепенно начинают нам доверять. Бывает, мы сами разыскиваем по больницам пострадавших и объясняем, что они должны обязательно написать заявление – и мы сами выплачиваем им страховку без всякого напоминания. Люди очень удивляются.

Вы созрели?

Понятно, что страховка может быть весьма выгодной всем нам. И возможно, кто-то готов заключать договор. Рустамбек Турдыевич дает рекомендации, как не попасть впросак:

- Я бы любому человеку советовал изучить страховые договоры, прежде чем соглашаться работать с определенной страховой компанией. Надо посмотреть информацию на сайте Госфиннадзора: какие компании существуют, какие показатели у них, какие премии, сколько страховых случаев и т.д. Человек должен потребовать свод правил на тот вид страхования, который его интересует. Основательно изучить полис – очень аккуратно, от корки до корки, обращая внимание на особые условия и на то, что пропечатано мелким шрифтом (у нас, кстати, последнее не практикуется). Возможно, проконсультироваться в других страховых компаниях. Обратиться в Госфиннадзор за рекомендацией, и только тогда выбрать оптимальный вариант. И хочу обратить внимание: если вы заключили договор со страховой компанией и если наступил так называемый страховой случай – не тяните с заявлением о страховом случае, обязательно сообщите компании (устно или письменно) в течение трех дней, только возьмите подтверждение, кто у вас это заявление принял. И только потом собирайте все остальные документы – это не так спешно, как заявление. В каждой компании имеются свои сроки по выплатам. И если страховщик не выполняет своих обязательств, в первую очередь, вы можете обратиться в саму компанию и в Госфиннадзор, что положительно повлияет на решение вашей проблемы.

Маргарита Леднева