Как зарождалась система безналичных платежей в Кыргызстане?

Впервые ошанка Гульмира взяла кредит на постройку тандыра. 42-летняя женщина сумела исполнить свою давнюю мечту и открыла магазин.

Но для погашения кредита ей приходилось ежемесячно тратить несколько часов своего торгового времени, чтобы добраться до банка и вернуться к работе. Несколько раз она передавала деньги через своих знакомых, но всякий раз это стоило ей больших переживаний – знакомые были не очень близкими, чтобы полностью им доверять.

Сегодня Гульмира оплачивает кредит, не отрываясь от продажи лепешек. Она делает это с помощью мобильного кошелька, пополняя его через платежный терминал тут же, в магазине.

31-летнему Айбеку приходилось не раз бросать фуру с товаром на обочине и ехать на такси, чтобы оплатить проценты по кредиту. Теперь он совершает переводы через банковский кошелек и не оставляет машину на дороге без присмотра.

Таксист из Бишкека по имени Мирлан – парень хозяйственный. Но откладывая средства на «черный день» по старинке, он лишился всех своих накоплений в несколько часов. Когда сгорел его дом, сгорели и заботливо припрятанные купюры. Мирлан сделал правильные выводы и теперь он пользуется электронным кошельком и знает, что отныне его деньги в полной сохранности.

Электронные кошельки заняли свою нишу на финансовом рынке Кыргызстана недавно, но уже успели значительно облегчить жизнь не одному человеку. С чего все начиналось?

Безналичные расчеты в Кыргызстане

В 2014 году нововведение докатилось и до Кыргызстана. Тогда же появился и первый отечественный мобильный кошелек. Пополнив счет в сберегательной кассе или через терминал, стало возможно оплатить коммунальные услуги или товар, совершить денежный перевод или пополнить баланс мобильного телефона, не выходя из дома.

Мобильные кошельки появились сразу у целого ряда банков. Они предлагают возможность оплатить более 200 видов услуг, а некоторые даже предоставляют услугу перечисления международных денежных переводов на электронные кошельки с помощью систем денежных переводов Юнистрим и CONTACT.

Сегодня шесть кыргызстанских банков предоставляют услугу «Электронный кошелек». Все средства, находящиеся на кошельке клиента, защищены банком. Но и другие банки, не предоставляющие такой услуги, могут предложить возможность безналичной оплаты – мобильный или Интернет-банкинг.

В таких странах как Китай, Корея и Сингапур, электронные кошельки в обязательном порядке привязаны к картам и расчетным счетам, а все платежи проходят через банки. Мобильный кошелек М-Песа, выпущенный мобильным оператором в Кении, также не позволяет использовать лицевой счет телефона, а электронный кошелек можно пополнить только через широкую агентскую сеть. Более того, они обязали оператора открыть трастовый фонд, на котором хранятся денежные средства клиентов, которые не могут быть использованы ни сотовым оператором, ни банком сотового оператора и предназначены только для возмещения убытков пользователя мобильного кошелька в случае банкротства сотового оператора.

В сентябре 2017 года операторы мобильной связи в Кыргызстане выпустили приложение, позволяющее пополнять электронный кошелек с лицевого счета абонента. Предлагаемая система вызвала вопросы у многих. В Национальном банке КР сочли ее рискованной, что выразили в проекте изменений и дополнений в постановление правления банка «Об утверждении Положения об электронных деньгах» от 30 марта 2016 года. Документ предусматривает ограничение этого способа пополнения электронных кошельков.

Протест

Среди нюансов, вызывающих опасения – тот факт, что оператор сотовой связи, в отличие от банка, не гарантирует возвращения 100% средств. Кроме того, некоторые эксперты в финансовой сфере сомневаются, что в экстремальной ситуации банк-партнер мобильных операторов способен обеспечить полный возврат хотя бы обещанных средств – 10% суммы на лицевом счету и 100% в электронном кошельке.

Кроме того, один из пунктов, призванных привлечь внимание пользователей к приложению – акция, в течение которой за платежи не взимается комиссия. О размере комиссии после окончания акции пока не говорят. Банки же предоставляют информацию о своих тарифах максимально открыто.

Есть у банковских электронных кошельков и другие преимущества. Например, каждый четвертый кыргызстанец в настоящий момент выплачивает проценты по кредиту. Поэтому важным пунктом является возможность оплатить кредит посредством электронного платежа. Через новое приложение от сотовых операторов это сделать невозможно. То же касается и пополнения депозита. Поэтому электронный кошелек, привязанный к банковскому счету – это удобный ответ на актуальный запрос населения.

Отчасти социальная направленность этой услуги объясняет и аргумент сотовых операторов о том, что в течение трех лет электронные кошельки завели только 300 тыс. человек, в то время как уже через 3 месяца после презентации приложения сотовых операторов число клиентов перевалило за 100 тыс.

Упоминая это, обычно не учитывают тот факт, что, когда электронные кошельки появились в стране впервые, банковскому сектору пришлось обучать своих клиентов, вовлекая в новую для них область. А к 2017 году благодатная почва была уже готова и достаточно было лишь сделать хорошую рекламу.

---

Напомним, в сентябре 2017 года операторы сотовой связи выпустили приложение, которое позволило пополнять электронный кошелек с лицевого счета абонента.

Незадолго до этого, 1 августа, на общественное обсуждение вынесли проект изменений и дополнений в постановление правления банка «Об утверждении Положения об электронных деньгах» от 30 марта 2016 года. Документ предусматривал полный запрет этого способа пополнения электронных кошельков.

Однако для проработки рисков и их нивелирования НБКР продлил обсуждение законодательной инициативы и создал рабочую группу. 12 января 2018 года Нацбанк снова вынес проект на общественное обсуждение.

Ольга Федорчук
Фото www